Kun talous tiukentuu ja kuukausittaiset menot kasvavat useista pienistä lainoista tai kulutusluotoista, yhdistelylaina voi tarjota selkeämmän ja edullisemman ratkaisun. Mutta mitä tapahtuu, kun olet määräaikaisessa työsuhteessa? Onko yhdistelylainan saaminen mahdollista ilman vakituista työtä?
Tässä artikkelissa tarkastelemme, miten määräaikainen työsopimus vaikuttaa lainapäätökseen, mitä luotonantajat painottavat, ja miten voit parantaa mahdollisuuksiasi saada hyväksytty yhdistelylaina, vaikka työsuhde ei olisi toistaiseksi voimassa oleva.
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina tarkoittaa useiden pienempien lainojen, luottokorttivelkojen tai osamaksujen yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tämän etuna ovat:
- Yksi kuukausierä usean sijaan
- Usein matalampi korko
- Parempi hallinta henkilökohtaisesta taloudesta
- Mahdollisuus maksaa velat nopeammin pois
Yhdistelylainaa haetaan yleensä 5 000–60 000 euron välillä, ja lainan myöntäminen perustuu moniin taloudellisiin tekijöihin – joista työsuhteen muoto on yksi merkittävimmistä.
Määräaikainen työsopimus: mitä se tarkoittaa?
Määräaikainen työsopimus on rajallisen ajan voimassa oleva työsuhde, joka päättyy ennalta sovittuna päivänä tai tietyn projektin valmistuttua. Se poikkeaa toistaiseksi voimassa olevasta työsopimuksesta siten, että työn jatkuvuus ei ole varmaa.
Esimerkkejä määräaikaisista työsuhteista:
- Työharjoittelut tai oppisopimukset
- Projektityöt
- Sijaisuudet (esim. vanhempainvapaan ajan)
- Määräaikaiset kampanjat tai sesonkityöt
Miten määräaikainen työsuhde vaikuttaa yhdistelylainan saantiin?
Vaikka määräaikaisessa työsuhteessa oleva henkilö voi ansaita hyvin ja maksaa laskunsa ajallaan, luotonantajat arvioivat työsuhteen muotoa riskiarvion näkökulmasta. Toistaiseksi voimassa oleva työsuhde tuo enemmän jatkuvuutta ja turvaa maksukyvyn ennustamisessa.
Luotonantajat pohtivat erityisesti:
- Kuinka pitkä työsopimus on voimassa?
- Onko työpaikka todennäköisesti jatkumassa määräajan jälkeen?
- Onko sinulla aiempia toistuvia määräaikaisuuksia samassa yrityksessä?
- Mikä on kuukausittainen nettotulosi?
- Onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä?
Jos määräaikainen työsuhteesi kestää vain pari kuukautta eteenpäin, se voi heikentää mahdollisuuksia lainan saantiin. Toisaalta, jos työsuhde on jatkunut pitkään määräaikaisina jaksoina saman työnantajan palveluksessa, se voi nostaa luotonantajan luottamusta.
Mitä muuta lainanantajat arvioivat?
Pelkkä työsuhteen muoto ei ratkaise kaikkea. Määräaikaisessakin työsuhteessa oleva voi saada yhdistelylainan, jos muut taloudelliset tekijät ovat kunnossa.
Tärkeimmät arviointikohteet ovat:
- Säännölliset tulot
- Kuukausittaiset menot ja lainanhoitokyky
- Luottotiedot (maksuhäiriömerkinnät)
- Velkaantumisaste
- Työsuhteen jatkumisen todennäköisyys
- Mahdolliset vakuudet tai takaajat (jos kyseessä vakuudellinen laina)
Mikäli tulosi ovat säännölliset ja pysyvät riittävän suurina, voit hyvinkin saada yhdistelylainan määräaikaisesta työsuhteesta huolimatta – erityisesti jos luottotietosi ovat kunnossa ja sinulla ei ole liikaa muita velkoja.
5 vinkkiä: Näin parannat mahdollisuuksiasi saada yhdistelylaina määräaikaisena
- Toimita kaikki tarvittavat liitteet
– Palkkatodistus, viimeisin työsopimus ja mahdollinen lausunto työnantajalta työsuhteen jatkumisesta parantavat luotettavuuttasi. - Haetko yksin vai yhdessä?
– Hakeminen yhdessä toisen henkilön kanssa (esimerkiksi puolison) voi parantaa hyväksymismahdollisuuksia. - Pyydä maltillinen lainasumma
– Kohtuullinen yhdistelylainasumma suhteessa tuloihin antaa positiivisemman vaikutelman riskienhallinnasta. - Päivitä taloutesi tiedot luotonantajalle
– Jos tuloissasi on tapahtunut parannuksia tai velkoja on maksettu pois, ilmoita siitä. - Vertaile lainantarjoajia huolella
– Eri pankit ja rahoituslaitokset suhtautuvat eri tavoin määräaikaisuuksiin. Jotkut ovat joustavampia kuin toiset.
Miten määräaikaisuus voi vaikuttaa lainaehtoihin?
Jos yhdistelylaina myönnetään määräaikaisessa työsuhteessa olevalle henkilölle, lainaehtoja voidaan säätää turvallisuussyistä:
- Lyhyempi takaisinmaksuaika
- Korkeampi korkoprosentti
- Tarve vakuudelle tai takaajalle
- Vähemmän joustoa maksusuunnitelmassa
Siksi on hyvä ymmärtää, että vaikka laina myönnettäisiin, ehdot voivat olla hieman tiukemmat kuin vakituisessa työsuhteessa olevalle.
Entä jos työsuhde päättyy kesken laina-ajan?
Luotonantajat eivät automaattisesti peru lainaa, jos työsuhde päättyy – mutta vastuu lainan maksamisesta säilyy. Jos tulosi loppuvat kokonaan, maksukyky voi vaarantua.
Toimi näin, jos työsuhde päättyy:
- Ota yhteys lainanantajaan ajoissa
- Neuvottele maksuvapaasta tai maksusuunnitelman muutoksesta
- Hyödynnä mahdolliset etuudet (esim. työttömyysturva)
- Älä jätä maksamatta ilman yhteydenottoa
Monet lainanantajat suhtautuvat ymmärtäväisesti tilanteisiin, kunhan asiakas toimii ajoissa ja avoimesti.
Yhteenveto: Voiko määräaikaisessa työsuhteessa saada yhdistelylainan?
Kyllä, määräaikainen työsuhde ei automaattisesti estä yhdistelylainan saamista – mutta se voi vaikuttaa lainan ehtoihin ja hyväksymisprosessiin. Luotonantajat arvioivat kokonaistilannetta, ei pelkästään työsuhteen kestoa.
Parhaiten onnistut, kun:
- Tulosi ovat säännölliset
- Luottotietosi ovat kunnossa
- Lainasumma on suhteutettu maksukykyysi
- Toimitat selkeät liitteet hakemuksesi tueksi
Harkitse myös lainojen kilpailutusta eri rahoitusyhtiöiden välillä – näin voit löytää juuri sinulle sopivan lainaratkaisun määräaikaisesta työsuhteestasi huolimatta.